在推進脫貧攻堅、促進鄉村振興過程中，土生土長、立足當地的農民合作社具有點多面廣、輻射帶動作用強的優勢，但“小、散、弱”的“瓶頸”也日益顯現。合作社往往受制于流動資金不足而發展緩慢，一方面絕大部分合作社以輕資產運行為主，缺乏傳統信貸所需的抵質押物，難以跨過“融資門檻”；一方面銀行貸款產品存在商業利率偏高、風險分散手段不足等問題，“幾家抬”機制仍需完善。

經過深入調研，富滇銀行以云南保山等地為試點，采取一系列“加減乘除”創新舉措，著力破解農民專業合作社融資難題，帶動當地貧困人口脫貧增收。截至2019年1季度末，經過一年多的運行，富滇銀行累計支持保山農戶專業合作社31戶，累計投放貸款4460萬元，直接帶動4528戶農村家庭生產發展，含建檔立卡貧困戶1500戶，戶均增收超過3000元。

做加法，疊加運用惠農金融產品。面向云果、云菜、云花、云菌種植及牛羊畜牧養殖等云南優勢特色產業，富滇銀行相繼開發了“金果貸”“金蔬貸”“微農貸”“扶貧貸”等普惠性質突出的系列支農惠農產品，并逐步推廣到保山等8個州市15個縣區，通過疊加運用，累計投放信貸資金超過18億元，惠及農企農戶12000余戶。

通過銀企銀政合作互動，引導貧困戶積極參與扶貧項目，對基層供銷社、農民專業合作社、種養殖大戶等進行深入培訓，內容包括業務宣講、信用意識培養、合作社財務制度管理、管理人員素質提升等，促進發揮專業合作社在農產品銷售、加工、運輸、貯藏以及與農業生產經營各環節的引領服務作用。

做減法，簡化流程降低成本。富滇銀行設立普惠金融專業化團隊，重新梳理簡化業務流程，定制專屬信貸調查報告模板等專用業務文本，業務受理、調查、審批、放款各環節效率大大提高。針對農民專業合作社實施定價傾斜政策，貸款綜合利率低于全行各項貸款平均水平，主動讓利，有效降低農民和合作社生產經營成本，持續提高各類新型農業經營主體的融資便利性和服務滿意度

做乘法，創新四方合作融資模式。富滇銀行加強跨界資源整合，與云南省農業信貸擔保公司、保山市供銷社等機構共同搭建“銀行+聯合社+擔保公司+專業合作社”四方合作機制。具體融資模式上，在由省農擔公司提供融資擔保的同時，市供銷社及基層供銷社、各農民專業合作社出資，在全省首家成立融合綜合服務合作社聯合社，以部分入股資金作為融資風險準備金，設立風險補償基金1000萬元。通過金融資源的互補整合，有效發揮了支農資金乘數效應。

做除法，多措并舉防風險。富滇銀行與省農擔公司、保山市供銷社協同管控風險，共同關注借款人生產經營、資金動態、重大事項等，監測主要結算賬戶的資金進出情況，及時通報生產經營過程可能影響貸款安全的重大事件。同時，引導專業合作社、龍頭企業、種養殖大戶為農戶開展技術技能培訓，提供產供銷服務，打通農產品統購統銷渠道，主動防范農產品滯銷風險和還款違約風險。

下一步，富滇銀行將在云南全省各地推廣以上金融服務模式，進一步探索農戶批量授信模式，為農村經營主體打通融資梗塞、拓寬融資路徑提供更多信用增級、資金增強、實惠增多的普惠金融服務。

原文鏈接：https://m.haiwainet.cn/middle/3542291/2019/0403/content_31529820_1.html?from=timeline&isappinstalled=0